Extra aflossen op de hypotheek is momenteel erg verstandig

Wie de actuele rentestanden bekijkt, zal tot de conclusie komen dat de spaarrentes momenteel erg laag zijn. De hoogste rente, op het moment van het schrijven van dit artikel, is 1,70% bij de ASN Bank voor Jeugdsparen. Deze wordt op de voet gevolgd door het Kinder Toekomstplan spaarplan van Triodos Bank met 1,60% en daarna volgen Knab, RegioBank en Argenta met achtereenvolgens 1,25%, 1,20% en 1,15%. De overige spaarplannen van onder meer SNS Bank en ING staan op 1,00%.

Wie een leuk kapitaal op de bank heeft staan, maar ook een hypotheek heeft zou zich achter de oren kunnen krabben. Extra aflossen op die hypotheek zou namelijk lonend kunnen zijn.

 

Rentetarief op spaarrekening

Actuele rentestandenDe laatste tijd zijn de rentetarieven op spaarrekeningen aan het zakken. De tijd dat de rente boven de 2,00% lag ligt al enige tijd achter ons. Of de rentetarieven nog verder gaan zakken onder de 1,00% is de vraag, maar zeker niet ondenkbaar.

Banken geven rente over de inkomsten die zij halen uit het geld dat wij sparen. Wellicht klinkt dat wat vreemd. Het komt erop neer dat de bank het spaartegoed dat cliënten zoals u en ik gebruikt om te beleggen of te investeren. Ons geld circuleert dus continu rond, zonder dat we daar last van hebben. Zodra we het nodig hebben, kunnen we het altijd opnemen. Desondanks wordt ons geld gebruikt om winst te maken. We delen mee in die winst, in de vorm van spaarrente op de spaarrekening.

 

Hypotheekrente

Als u een hypotheek heeft van het spaarsoort – zoals een bankspaarhypotheek of een gewone spaarhypotheek – kunt u voordeel halen uit de hypotheekrente. Momenteel staat de hypotheekrente ook vrij laag, namelijk op 2,00% (gemiddeld). Maar wie een aantal jaar geleden een hypotheek afsloot, heeft dat tegen een hogere rente gedaan. Bijvoorbeeld 5,00% of zelfs 5,25%.

Wie een spaarhypotheek heeft, heeft twee delen:

  1. De spaarverzekering: hiermee spaart u voor het geleende hypotheekbedrag. Zodra u de premies bij elkaar heeft, wordt de hypotheek afgelost.
  2. De rente: u betaalt tot het einde van de looptijd (dus tot u de premies heeft ingelegd om te sparen tot de aflossing) rente over het volledige hypotheekbedrag.

Maar banken staan het toe dat u extra inlegt op uw spaarverzekering, of dat u aflost op uw hypotheek. Extra inleggen op uw spaarverzekering kan lonend zijn, omdat de rente daarvan een stuk hoger ligt.

 

Voorbeeld

Stelt u zich voor dat u € 10.000 over heeft. Dat staat nu op een spaarrekening en tegen de huidige rente zou dit – in het gunstigste geval, ervan uitgaande dat het volledige bedrag onaangeroerd op de rekening blijft staan – in een jaar tijd 1,25% rente opbrengen (ziet u de rentetarieven van Knab, niet die voor Jeugd- en Kinderspaarrekeningen). 1,25% over € 10.000 levert u € 125 aan rente op.

Wanneer u diezelfde € 10.000 in uw spaarhypotheek zou stoppen, levert dat vanaf dat moment jaarlijks 2,00% (dus € 200) aan extra inleg op. Los van dat u € 10.000 heeft ingelegd en dus sneller bij de eindstreep van uw aflossing kan zijn, levert dit u nog een extra inleg van € 200 per jaar op binnen diezelfde spaarhypotheek. U kunt er natuurlijk ook voor kiezen om uw maandlasten te verlagen en voortaan minder kwijt te zijn per maand.

 

Verstandig

Wat is nu verstandig om te doen met uw geld? Geldvraag.nl adviseert het volgende: heeft u geld over, waar u geen gebruik van wil maken en wat niet dient als extra potje, steekt u het dan in uw spaarhypotheek. U krijgt dezelfde rente over de spaarhypotheek als de hypotheekrente die u bent aangegaan en kunt op deze manier in een jaar tijd meer winst behalen met hetzelfde vermogen dat op de spaarrekening zou blijven staan.